Как создать свою платёжную систему: полное руководство по разработке
Архитектура, технологии, лицензирование и этапы создания платёжного решения [2026]
Представьте: ваш бизнес обрабатывает тысячи транзакций в день, но каждый платёж проходит через стороннюю систему. Вы платите комиссии, зависите от чужой инфраструктуры и не контролируете пользовательский опыт. В какой-то момент это перестаёт быть просто неудобством — это становится барьером для роста.
По данным McKinsey Global Payments Report, мировой рынок платежей превысил $2,2 трлн выручки в 2026 году и продолжает расти на 6-8% ежегодно. Компании, которые контролируют свою платёжную инфраструктуру, получают не только экономию на комиссиях, но и новый источник дохода, данные о транзакциях и полный контроль над клиентским опытом.
Мы в Surf разрабатываем высоконагруженные финансовые решения для банков и финтех-компаний России и Средней Азии. Команда из 250+ специалистов создаёт системы, которые обрабатывают миллионы транзакций. В этой статье делимся опытом: что нужно для создания собственной платёжной системы, какие технологии использовать и сколько это стоит.
Вы узнаете:
- Что такое платёжная система и какие виды существуют
- Какие компоненты входят в архитектуру платёжной системы
- Требования к лицензированию и безопасности
- Этапы разработки и сроки реализации
- Стоимость создания платёжной системы
- Типичные ошибки и как их избежать
Содержание
- Что такое платёжная система
- Виды платёжных систем
- Архитектура платёжной системы
- Требования к безопасности и соответствию стандартам
- Лицензирование и регуляторные требования
- Этапы разработки платёжной системы
- Технологический стек
- Интеграции и партнёрства
- Стоимость разработки платёжной системы
- Типичные ошибки при создании платёжной системы
Ключевые моменты
1. Что такое платёжная система
Прежде чем погружаться в технические детали, давайте разберёмся с базовыми понятиями. Это поможет лучше понять, какой именно продукт вы хотите создать и какое место он займёт в финансовой экосистеме.
Платёжная система — это совокупность правил, процедур и технической инфраструктуры, обеспечивающих перевод денежных средств между участниками: плательщиками, получателями, банками и операторами.
Если упростить: это механизм, который позволяет деньгам безопасно «перемещаться» от одного человека или компании к другому — через карты, электронные кошельки, банковские переводы или мобильные. Это «закулисье» платежей, где формируются взаимные обязательства.
Расчёт — фактическое перемещение денежных средств между счетами. Этот этап может занимать от мгновения до нескольких дней в зависимости от типа платежа.
Весь процесс занимает от миллисекунд (для карточных платежей) до нескольких дней (для международных банковских переводов). При проектировании своей системы нужно закладывать архитектуру, способную обрабатывать каждый этап с нужной скоростью и надёжностью.
Ключевые участники экосистемы
Платёжная система не существует в вакууме — она часть большой экосистемы, где у каждого участника своя роль и интересы.
Понимание этой экосистемы критически важно: создавая свою платёжную систему, вы решаете, какую роль хотите занять и с какими участниками интегрироваться. От этого выбора зависят и архитектура решения, и требования к лицензированию, и бизнес-модель.
2. Виды платёжных систем
Прежде чем проектировать решение, нужно определить, какой именно тип платёжной системы вам нужен. Это не просто классификация — от выбора типа зависят архитектура, лицензирование и бюджет. Ошибка на этом этапе может стоить месяцев работы и миллионов рублей.
По типу транзакций
Каждый тип платёжной системы решает свои задачи и предъявляет специфические требования к реализации.
Карточные платёжные системы
Это классика: Visa, Mastercard, МИР. Они обрабатывают транзакции по банковским картам и являются основой современной платёжной инфраструктуры. Если вы хотите работать с картами, придётся пройти сертификацию PCI DSS и выстроить интеграцию с банками-эквайерами. Это сложно, но даёт доступ к огромной аудитории.
Электронные кошельки
PayPal, QIWI, ЮMoney — эти системы хранят средства пользователей и позволяют переводить их между кошельками без банковских карт. Для создания такого продукта потребуется лицензия на электронные денежные средства. Преимущество — более лёгкий онбординг пользователей и низкие комиссии внутри системы.
Системы мгновенных переводов
Система быстрых платежей (СБП) в России, SEPA Instant в Европе — они обеспечивают переводы между счетами в реальном времени. Если вы хотите предложить пользователям мгновенные P2P-переводы, интеграция с такими системами станет ключевым конкурентным преимуществом.
Платёжные агрегаторы
Stripe, ЮKassa, CloudPayments работают как посредники: объединяют несколько способов оплаты в единый интерфейс для мерчантов. Это хороший вариант, если ваша цель — упростить приём платежей для бизнеса, а не создавать собственную финансовую инфраструктуру.
По целевой аудитории
Не менее важно понимать, для кого создаётся система — от этого зависят и функционал, и регуляторные требования.
По модели владения
Здесь выбор влияет на скорость выхода на рынок, инвестиции и уровень контроля над продуктом.
Проприетарная (закрытая) система
Вы полностью контролируете инфраструктуру, правила и развитие. Это максимальная свобода, но требует значительных инвестиций — как в технологии, так и в лицензирование. Такой путь выбирают компании, для которых платёжная система — стратегический актив.
Платформенное решение (White Label)
Готовая инфраструктура под вашим брендом: быстрый запуск за несколько месяцев вместо года. Но есть ограничения в кастомизации и зависимость от провайдера. Подходит для проверки гипотез и выхода на рынок с минимальными рисками.
Гибридная модель
Собственное ядро системы + интеграция с внешними сервисами для отдельных функций. Это баланс между контролем и скоростью — вы развиваете ключевые компетенции, но не тратите время на изобретение велосипеда там, где это не нужно.
Какой тип выбрать
Выбор зависит от ваших бизнес-целей, бюджета и готовности инвестировать в долгосрочное развитие.
3. Архитектура платёжной системы
После выбора типа системы переходим к проектированию. Архитектура — это скелет вашего продукта: она определяет надёжность, масштабируемость и безопасность. Ошибки на этом этапе исправлять дорого, поэтому важно сразу закладывать правильные принципы.
Основные модули платёжной системы
Платёжная система — это не монолит, а набор взаимосвязанных компонентов. Каждый модуль выполняет свою функцию и должен быть спроектирован с учётом специфики финансовых операций.
1. Платёжный шлюз (Payment Gateway)
Это точка входа для всех транзакций — первое, с чем сталкивается пользователь или мерчант. Шлюз принимает запросы, валидирует данные и маршрутизирует их к нужному процессору. Здесь критически важны скорость отклика и отказоустойчивость: если шлюз «лежит», платежи не проходят.
Ключевые функции:
- Приём и валидация платёжных данных
- Токенизация карточных данных
- Маршрутизация транзакций
- Retry-логика при сбоях
2. Процессинговое ядро
Это «мозг» системы, где происходит основная бизнес-логика. Ядро обрабатывает транзакции, управляет их состояниями и обеспечивает идемпотентность операций — гарантию, что повторный запрос не приведёт к двойному списанию.
Ключевые функции:
- Авторизация и захват средств
- Управление статусами транзакций
- Расчёт комиссий
- Обработка возвратов и чарджбэков
3. Модуль риск-менеджмента (Fraud Detection)
Антифрод-система — это ваша линия обороны от мошенников. Она анализирует каждую транзакцию в реальном времени, выявляет подозрительные паттерны и блокирует потенциально опасные операции. Современные решения используют машинное обучение для постоянного улучшения точности.
Ключевые функции:
- Скоринг транзакций в реальном времени
- Правила и лимиты
- 3D-Secure интеграция
- Мониторинг аномалий
4. Система расчётов (Settlement)
После того как транзакция одобрена, нужно фактически переместить деньги. Система расчётов агрегирует транзакции, рассчитывает взаимные обязательства участников и формирует платёжные поручения для банков.
Ключевые функции:
- Агрегация транзакций
- Расчёт взаимных обязательств
- Формирование реестров
- Интеграция с банковскими системами
5. Личный кабинет и отчётность
Интерфейсы для мерчантов, пользователей и администраторов — это «лицо» вашей системы. Удобный кабинет с понятной аналитикой повышает лояльность клиентов и снижает нагрузку на поддержку.
Ключевые функции:
- Dashboard с метриками
- Детализация транзакций
- Управление настройками
- Выгрузка отчётов
Архитектурная схема
Визуально архитектура платёжной системы выглядит как многоуровневая структура, где каждый слой отвечает за свой функционал:
┌─────────────────────────────────────────────────────────────────┐
│ КЛИЕНТЫ │
│ [Веб-приложение] [Мобильное приложение] [POS-терминал] │
└─────────────────────────────────────────────────────────────────┘
│
▼
┌─────────────────────────────────────────────────────────────────┐
│ API GATEWAY │
│ Аутентификация │ Rate Limiting │ Логирование │ Маршрутизация │
└─────────────────────────────────────────────────────────────────┘
│
┌──────────────────────┼──────────────────────┐
▼ ▼ ▼
┌───────────────┐ ┌───────────────┐ ┌───────────────┐
│ ПЛАТЁЖНЫЙ │ │ РИСК- │ │ ЛИЧНЫЙ │
│ ШЛЮЗ │ │ МЕНЕДЖМЕНТ │ │ КАБИНЕТ │
└───────────────┘ └───────────────┘ └───────────────┘
│ │
└──────────┬───────────┘
▼
┌─────────────────────────────────────────────────────────────────┐
│ ПРОЦЕССИНГОВОЕ ЯДРО │
│ Авторизация │ Захват │ Возвраты │ Расчёт комиссий │
└─────────────────────────────────────────────────────────────────┘
│
┌──────────┼──────────┐
▼ ▼ ▼
┌─────────┐ ┌─────────┐ ┌─────────┐
│ Банки │ │ МПС │ │Кошельки │
│эквайеры │ │Visa/МИР │ │ЮMoney │
└─────────┘ └─────────┘ └─────────┘
Требования к архитектуре
Финансовые системы предъявляют особые требования к архитектуре. То, что допустимо для обычного веб-сервиса, неприемлемо для платёжной системы.
Высокая доступность (High Availability)
Платёжная система не может «падать». Стандарт отрасли — 99.99% uptime, что означает не более 52 минут простоя в год. Это требует:
- Георезервирования (дата-центры в разных локациях)
- Отказоустойчивых кластеров
- Автоматического failover (переключения при сбоях)
- Graceful degradation (сохранения базовой функциональности при частичных сбоях)
Масштабируемость
В чёрную пятницу или в час пик нагрузка может вырасти в 10-100 раз. Система должна выдерживать пиковые нагрузки без деградации производительности. Архитектура должна поддерживать горизонтальное масштабирование — добавление новых серверов без переработки кода.
Идемпотентность
Представьте: пользователь нажал «Оплатить», запрос завис, он нажал ещё раз. Повторный запрос с тем же идентификатором не должен приводить к дублированию транзакции. Это критически важно для финансовых операций и должно быть заложено в архитектуру с самого начала.
Аудируемость
Каждое действие в системе должно логироваться с возможностью восстановления полной истории. Это требование регуляторов, но оно также помогает при расследовании инцидентов и анализе спорных ситуаций.
4. Требования к безопасности и соответствию стандартам
Финансовые системы — приоритетная цель для злоумышленников. Здесь хранятся деньги и ценные данные, поэтому атаки происходят постоянно. Безопасность — не опция и не «следующая итерация», а фундаментальное требование, без которого продукт просто не может существовать.
PCI DSS: обязательный стандарт
Если вы работаете с картами, вам не обойти PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) — международный стандарт безопасности данных индустрии платёжных карт. Это не рекомендация, а обязательное требование для всех, кто хранит, обрабатывает или передаёт данные карт.
Стандарт включает 12 групп требований, охватывающих все аспекты безопасности:
Уровень сертификации зависит от объёма транзакций:
Токенизация: защита карточных данных
Одна из ключевых технологий безопасности — токенизация. Идея проста: вместо реальных карточных данных в вашей системе хранятся случайные идентификаторы (токены). Токен бесполезен для злоумышленника, но позволяет системе проводить транзакции.
Почему это важно:
- Реальные данные карт не хранятся в вашей системе — меньше рисков
- Упрощается соответствие PCI DSS (меньше scope)
- При компрометации базы злоумышленник получает бесполезные токены, а не данные карт
3D-Secure: защита от мошенничества
3D-Secure — протокол дополнительной аутентификации держателя карты. Современная версия (3DS 2.0) работает умнее предыдущей: она анализирует контекст транзакции и запрашивает дополнительное подтверждение только при необходимости. Это снижает friction для пользователей и при этом защищает от фрода.
Как это работает:
- Пользователь вводит данные карты
- Система отправляет запрос на аутентификацию с контекстом (устройство, геолокация, история покупок)
- Банк-эмитент оценивает риск
- При необходимости — запрос OTP или биометрии
- Результат аутентификации возвращается мерчанту
Чек-лист безопасности платёжной системы
Используйте этот список как отправную точку при проектировании системы:
- [ ] Шифрование данных at rest (AES-256) и in transit (TLS 1.3)
- [ ] Токенизация карточных данных
- [ ] Интеграция 3D-Secure 2.0
- [ ] Многофакторная аутентификация для доступа
- [ ] Регулярное тестирование на проникновение
- [ ] Мониторинг и алертинг в реальном времени
- [ ] Резервное копирование с шифрованием
- [ ] Планы реагирования на инциденты
- [ ] Обучение сотрудников безопасности
5. Лицензирование и регуляторные требования
Создание платёжной системы — это не только технологии. Регуляторные требования определяют, можете ли вы вообще работать на рынке. Игнорирование этого аспекта может привести к закрытию бизнеса, штрафам и уголовной ответственности.
Регулирование в России
Платёжная сфера в России строго регулируется Центральным банком. Основные законы, которые нужно знать:
- Федеральный закон №161-ФЗ «О национальной платёжной системе» — определяет правила игры
- Федеральный закон №115-ФЗ «О противодействии легализации доходов» — требования к AML/KYC
- Положения Банка России — детализируют технические требования
В зависимости от того, какую деятельность вы планируете, потребуются разные лицензии:
Для создания собственной значимой платёжной системы требования серьёзные:
- Уставный капитал от 500 млн рублей
- Правила платёжной системы (документ, определяющий все процедуры)
- Система управления рисками
- Обеспечение бесперебойности функционирования
- Защита информации по требованиям ЦБ
Международное регулирование
Если вы планируете работать за пределами России, готовьтесь к дополнительным требованиям:
Европейский союз:
- Лицензия PSD2 (Payment Services Directive 2) — регулирует платёжные услуги
- Соответствие GDPR для обработки персональных данных
Великобритания:
- Регистрация в FCA (Financial Conduct Authority)
- E-money License для электронных денег
США:
- Money Transmitter License — требуется получать отдельно в каждом штате
- Регистрация в FinCEN — для соответствия AML-требованиям
AML/KYC требования
Независимо от юрисдикции, вам придётся выстроить систему противодействия отмыванию денег.
AML (Anti-Money Laundering) и KYC (Know Your Customer) — это не бюрократия, а необходимость. Без этих процедур вы не сможете работать с банками и платёжными системами.
Обязательные процедуры:
- Идентификация клиентов (паспорт, адрес)
- Верификация источника средств для крупных операций
- Мониторинг транзакций на подозрительную активность
- Reporting подозрительных операций в Росфинмониторинг
- Хранение данных минимум 5 лет
Нужна помощь с регуляторными требованиями?
Проконсультируем по лицензированию и поможем выбрать оптимальную модель для вашего платёжного решения.
6. Этапы разработки платёжной системы
Теперь, когда мы разобрались с типами, архитектурой и требованиями, перейдём к практике. Создание платёжной системы — многоэтапный процесс, где каждый этап важен для успеха.
Этап 1: Discovery и бизнес-анализ
Сроки: 3-6 недель
На этом этапе вы определяете, что именно будете строить. Кажется очевидным, но именно здесь совершается большинство ошибок — недостаточно глубокий анализ приводит к переделкам на более поздних этапах.
Задачи:
- Определение бизнес-модели и целевой аудитории
- Анализ конкурентов и рынка
- Выбор типа платёжной системы
- Формирование требований к функционалу
- Оценка регуляторных требований
- Предварительная оценка бюджета и сроков
Результат: Концепция платёжной системы, road map проекта
Этап 2: Проектирование архитектуры
Сроки: 4-8 недель
Здесь закладывается фундамент. Решения, принятые на этом этапе, будут влиять на проект годами — изменить архитектуру работающей системы дорого и рискованно.
Задачи:
- Разработка технической архитектуры
- Выбор технологического стека
- Проектирование базы данных
- Определение интеграционных точек
- Планирование инфраструктуры
- Разработка модели данных
Результат: Техническая документация, архитектурные решения
Этап 3: Дизайн интерфейсов
Сроки: 4-6 недель
Платёжная система — это не только бэкенд. Пользовательские интерфейсы определяют, насколько удобно клиентам и мерчантам работать с вашим продуктом.
Задачи:
- UX-исследование
- Проектирование пользовательских сценариев
- Создание wireframes
- UI-дизайн личных кабинетов
- Дизайн платёжных форм
- Мобильные интерфейсы
Результат: Дизайн-система, готовые макеты
Этап 4: Разработка ядра системы
Сроки: 12-20 недель
Это самый объёмный этап — создание основного функционала. Здесь важно не только написать код, но и обеспечить его качество и безопасность.
Задачи:
- Разработка процессингового ядра
- Реализация платёжного шлюза
- Система управления транзакциями
- Модуль расчёта комиссий
- Базовый риск-менеджмент
- API для интеграций
Результат: Работающее ядро системы
Хотите получить оценку проекта?
Наши эксперты проведут бесплатную консультацию и дадут реалистичную оценку сроков и бюджета для вашей платёжной системы.
Этап 5: Интеграции
Сроки: 8-16 недель
Платёжная система не работает в изоляции — она должна быть связана с банками, платёжными системами и другими участниками экосистемы. Этот этап часто недооценивают, а он может занять больше времени, чем планировалось.
Задачи:
- Интеграция с банками-эквайерами
- Подключение к платёжным системам (Visa, Mastercard, МИР)
- Интеграция с платёжными методами (СБП, электронные кошельки)
- Подключение 3D-Secure
- Интеграция с антифрод-системами
Результат: Полностью интегрированная система
Этап 6: Сертификация и безопасность
Сроки: 8-12 недель
Без сертификации система не сможет работать. Этот этап включает подготовку к аудиту и устранение выявленных проблем.
Задачи:
- Аудит безопасности
- Пентестирование
- Подготовка к PCI DSS сертификации
- Устранение уязвимостей
- Документирование процессов безопасности
Результат: Сертифицированная система
Этап 7: Тестирование и запуск
Сроки: 4-8 недель
Финальная проверка перед выходом на рынок. Лучше потратить время на тестирование, чем исправлять критические баги в продакшене.
Задачи:
- Функциональное тестирование
- Нагрузочное тестирование
- Интеграционное тестирование
- UAT (приёмочное тестирование)
- Пилотный запуск
- Полноценный релиз
Результат: Работающая платёжная система в продакшене
Общие сроки разработки
Сроки сильно зависят от сложности системы и готовности команды:
7. Технологический стек
Выбор технологий — стратегическое решение, которое повлияет на производительность, надёжность и стоимость поддержки системы на годы вперёд. Для финансовых систем это особенно критично: неправильный выбор может обернуться проблемами с масштабированием или безопасностью.
Backend
Серверная часть — сердце платёжной системы. Здесь обрабатываются транзакции, принимаются решения, хранятся данные.
Языки программирования:
Frontend
Пользовательский интерфейс — это то, что видят ваши клиенты. От качества frontend зависит удобство использования и конверсия.
- Prometheus + Grafana для мониторинга
- ELK Stack для логирования
- HashiCorp Vault для управления секретами
Почему важна кастомная разработка
При создании платёжной системы возникает соблазн использовать готовые low-code/no-code решения. Для обычного бизнес-приложения это может сработать, но для финансовых систем это критическая ошибка.
Ограничения no-code решений:
- Невозможность соответствовать PCI DSS Level 1
- Ограниченная производительность при высоких нагрузках
- Зависимость от вендора (vendor lock-in)
- Невозможность тонкой настройки под бизнес-логику
- Риски безопасности: код сторонней платформы вы не контролируете
Преимущества кастомной разработки:
- Полный контроль над безопасностью
- Масштабирование под любые нагрузки
- Соответствие любым регуляторным требованиям
- Интеграция с любыми внешними системами
- Конкурентное преимущество через уникальный функционал
8. Интеграции и партнёрства
Платёжная система — это часть большой экосистемы. Успех зависит не только от качества кода, но и от того, насколько эффективно вы выстроите интеграции с партнёрами.
Обязательные интеграции
Без этих интеграций платёжная система просто не сможет работать.
Банки-эквайеры
Для приёма карточных платежей необходим договор с банком-эквайером. Выбор банка влияет на комиссии, скорость расчётов и доступные функции. Популярные партнёры в России:
- Сбербанк
- Тинькофф
- Альфа-Банк
- ВТБ
- Газпромбанк
Международные платёжные системы
Для переводов на карты и международных операций потребуются прямые интеграции:
- Visa Direct — для переводов на карты Visa
- Mastercard Send — для переводов на карты Mastercard
- НСПК (МИР) — для работы с картами МИР и СБП
Система быстрых платежей (СБП)
СБП становится всё более популярной благодаря низким комиссиям и мгновенности переводов. Интеграция с СБП — конкурентное преимущество.
Дополнительные интеграции
Эти интеграции расширяют функционал и улучшают пользовательский опыт:
API-first подход
Если вы создаёте платформу для мерчантов, качество API определяет успех продукта. Разработчики на стороне клиентов будут работать с вашим API ежедневно — он должен быть удобным и надёжным.
Требования к API:
- REST или GraphQL с подробной документацией
- Версионирование (v1, v2...) — чтобы не ломать существующие интеграции
- Webhook-уведомления о событиях
- Sandbox-среда для тестирования
- SDK для популярных языков (PHP, Python, Java, JS)
- Идемпотентность операций
9. Стоимость разработки платёжной системы
Давайте честно: создание платёжной системы — это серьёзная инвестиция. Но разброс бюджетов огромен в зависимости от scope. Понимание структуры затрат поможет вам спланировать проект и избежать неприятных сюрпризов.
Что влияет на стоимость
Бюджет зависит от множества факторов, и разница может быть в разы:
Тип системы:
- Простой платёжный агрегатор: от 15 млн ₽
- Электронный кошелёк: от 25 млн ₽
- Полноценная платёжная система: от 50 млн ₽
Факторы, увеличивающие бюджет:
- Собственный процессинг (vs интеграция с готовым)
- Мобильные приложения (iOS + Android)
- Высокие требования к нагрузке (>1000 TPS)
- Мультивалютность
- Международная экспансия
- Дополнительные лицензии
Примерная структура бюджета
На примере проекта за 30 млн ₽ можно увидеть, как распределяются затраты:
Операционные расходы
Важно понимать, что запуск — это только начало. После выхода в продакшен потребуются постоянные расходы:
ROI платёжной системы
Когда инвестиция окупается? Давайте посчитаем.
Источники дохода:
- Комиссии с транзакций (0.5-3%)
- Подписки мерчантов
- Дополнительные сервисы (выписки, аналитика)
- Плата за интеграцию
Пример расчёта:
При обороте 1 млрд ₽/месяц и комиссии 1.5%:
- Выручка: 15 млн ₽/месяц
- Операционные расходы: ~5 млн ₽/месяц
- Чистая прибыль: ~10 млн ₽/месяц
- Окупаемость инвестиции 50 млн ₽: ~5 месяцев
Конечно, это упрощённый расчёт. На практике выход на такие обороты требует времени и маркетинговых инвестиций. Но математика показывает: при достаточном объёме транзакций собственная платёжная система — выгодная инвестиция.
Нужна точная оценка стоимости?
Проанализируем требования вашего проекта и дадим обоснованную оценку бюджета и сроков — без обязательств.
10. Типичные ошибки при создании платёжной системы
За годы работы мы видели множество проектов — успешных и не очень. Вот ошибки, которые повторяются чаще всего. Зная о них заранее, вы сможете их избежать.
«Сначала запустимся, потом сделаем безопасно»
Классическая ошибка стартапов. Безопасность откладывается «на потом», чтобы быстрее выйти на рынок. А потом оказывается, что переделывать архитектуру дороже, чем строить с нуля.
Последствия:
- Невозможность пройти PCI DSS аудит
- Утечки данных и репутационные потери
- Штрафы регуляторов
Решение: Безопасность — с первого дня. Security by design, не security by patch.
Недооценка сложности интеграций
«Подключим Visa за неделю» — так говорят те, кто никогда не интегрировался с платёжными системами. В реальности это месяцы работы: техническая подготовка, сертификация, тестирование. И на каждом этапе могут быть задержки.
Решение: Закладывайте 2-3x времени на интеграции. Начинайте переговоры с партнёрами параллельно с разработкой, а не после неё.
Игнорирование регуляторных требований
«Мы технологическая компания, не банк» — пока не начнутся проверки. Регуляторы не делают исключений для тех, кто работает с деньгами.
Решение: Юридическая экспертиза до начала разработки. Закладывайте время и бюджет на лицензирование с самого начала.
Экономия на мониторинге
Система работает — зачем тратить деньги на мониторинг? Такой подход работает до первого инцидента, который никто не заметил в течение нескольких часов. Для платёжной системы это катастрофа.
Решение: Observability с первого дня. Метрики, алерты, dashboards, on-call дежурства. Это инвестиция в спокойный сон.
Монолитная архитектура
«Микросервисы — это сложно, сделаем монолит». Для MVP — возможно. Но для масштабируемой платёжной системы монолит становится узким местом, которое тормозит развитие.
Решение: Даже если стартуете с монолита, проектируйте с учётом будущего разделения. Чёткие границы модулей, API между компонентами. Это окупится, когда придёт время масштабироваться.
Заключение
Создание собственной платёжной системы — амбициозный проект, требующий серьёзных инвестиций в технологии, безопасность и лицензирование. Это не быстрый путь и не дешёвый. Но для бизнеса с большими объёмами транзакций или уникальными требованиями это может стать стратегическим преимуществом, которое окупится многократно.
Ключевые принципы
Когда стоит создавать свою платёжную систему
- Объём транзакций превышает 100 млн ₽/месяц
- Комиссии сторонних систем съедают маржинальность
- Требуется уникальный функционал, которого нет на рынке
- Планируется создание финтех-продукта или экосистемы
- Критически важен контроль над данными и пользовательским опытом
Когда лучше использовать готовые решения
- Бизнес на ранней стадии, объёмы небольшие
- Нет бюджета на лицензирование и сертификацию
- Достаточно стандартного функционала
- Нужен быстрый запуск (менее 3 месяцев)
Готовы обсудить платёжную систему?
Команда из 250+ специалистов с опытом разработки финтех-решений. Глубокое погружение в задачу и сопровождение сертификации PCI DSS.
Surf — это команда из 250+ специалистов с опытом разработки финансовых систем для банков и финтех-компаний. Мы создаём высоконагруженные решения, которые обрабатывают миллионы транзакций.
Наш подход:
- Глубокое погружение в бизнес-задачу и регуляторные требования
- Проектирование архитектуры под ваши нагрузки
- Безопасность как основа, а не надстройка
- Сопровождение сертификации PCI DSS
Что вы получите на консультации:
- Оценку вашей бизнес-модели и регуляторных требований
- Рекомендации по архитектуре и технологиям
- Предварительную оценку сроков и бюджета
- Честный ответ — нужна ли вам своя платёжная система или достаточно готовых решений
